Финансовый кризис всерьез обеспокоил страховую отрасль. Нестабильность и несогласованность законодательной базы лишают страховые организации возможности планировать свою деятельность, что ухудшает их экономическое состояние. Однако в последнее время стремительно растет рынок страхования строительных работ. Его участники уверяют Государственную комиссию по вопросам регулирования рынков финансовых услуг в необходимости поддержки страховой отрасли. К сожалению, в Украине страховой надзор направлен прежде всего на регулирование платежеспособности страховщиков. Государству нужно обращать больше внимания на надзор и регулирование отношений между клиентами и страховыми компаниями.

Рисковое страхование

Под рисковым страхованием понимают два направления страхования недвижимости:
• страхование строительных и монтажных работ;
• страхование строений после сдачи их в эксплуатацию.

Первая разновидность страхования строительно-монтажных работ — страхование подрядчика от всех рисков. Особенно часто этой услугой пользуются при возведении промышленных объектов и высотных жилых зданий, но в последнее время все больший объем работ приходится на реконструкцию и капитальный ремонт жилья, строительство коттеджей и малоэтажных домов загородного типа.

Как правило, такое страхование начинается с приемки строительной площадки и заканчивается сдачей готового сооружения. При этом страховая защита распространяется на все виды строительных работ, оборудование стройплощадки, строительные машины и механизмы, транспортные средства, используемые на строительной площадке, расходы на расчистку территории после страхового случая.

Кроме того, страхуется риск повреждения имущества третьих лиц в результате строительно-монтажных работ. Такие ситуации возможны, когда работы проводят в непосредственной близости от других зданий и сооружений или когда рядом проходит автотрасса, проложены коммуникации, расположена автостоянка и т. п.

Вторая разновидность страхования строительно-монтажных работ — страхование всех монтажных рисков. Оно обеспечивает максимальную защиту от рисков, возникающих при монтаже машин и механизмов, а также при возведении стальных конструкций. Воспользоваться этой услугой могут все стороны, для которых в связи с монтажом объектов возникает риск, например: изготовитель или поставщик монтажного объекта, если монтажные работы осуществляются им самим или под его ответственность, организации, которым поручен монтаж, покупатель монтажного объекта и кредитор.

Программа страхования строительно-монтажных рисков

Страхование строительно-монтажных рисков осуществляется добровольно, на основе договора между страхователем и страховой компанией. Программа страхования строительно-монтажных рисков позволяет защитить интересы подрядчика, который в соответствии с Гражданским кодексом Украины несет ответственность за случайные гибель или повреждение объекта строительства до приемки его заказчиком.

Что может быть объектом страхования:

• объекты строительных работ: жилые дома;

• объекты монтажных работ: турбины, генераторы, паровые котлы, двигательные трансформаторы, станки, строительные конструкции и т. п.;

• оборудование стройплощадки: временные здания и сооружения, ограждения, инженерные сети, лебедки, сварочные аппараты;

• строительная техника и механизмы: бульдозеры, экскаваторы, грейдеры, скреперы, дорожные лотки, маркировочные машины, асфальтоукладчики, дорожные фрезы, краны и подъемники, бетоносмесители, компрессоры и т. п.;

• готовые объекты: находящиеся на стройплощадке или в непосредственной близости от нее и принадлежащие заказчику (подрядчику), находящиеся у него на хранении или под контролем;
• послепусковые гарантийные обязательства подрядчика;

• расходы на расчистку территории, необходимость которых вызвана событием, ущерб от которого подлежит возмещению в соответствии с договором страхования;

• ответственность перед третьими лицами: за материальный ущерб или телесные повреждения в связи с производящими строительными или монтажными работами, за которые согласно действующему законодательству может отвечать страховая компания.

Что в договоре

Основной документ, регламентирующий отношения между страхователем и страховщиком, — договор страхования. Его заключают на основании заявления страхователя, которое может носить устный или письменный характер.

Страхователь обязуется своевременно вносить страховые платежи и в оговоренный договором срок извещать о страховом случае. Если в договоре предусмотрена пеня за несвоевременную выплату страховщиком страхового возмещения, то такой же размер пени применяется и по отношению к просроченным платежам страхователя. Еще одна важная обязанность страхователя — предоставлять сведения обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также информировать о любых его изменениях на протяжении действия договора.

Законодательство не определяет, какая информация имеет «существенное значение», а какая нет. Поэтому, чтобы вам не отказали в выплате страхового возмещения по причине невыполнения этого требования, нужно знать, что любая информация, которую страховщик попросил предоставить на этапе заключения договора страхования (заявление, опросный лист, подтверждение стоимости объекта, наличие систем безопасности и т. п.), будет признана существенной.

Обычно договор страхования вступает в силу после внесения страхователем страховой премии или ее части на банковский счет страховщика. Страховая премия (платеж) может быть внесена только в национальной валюте Украины. Понятно, что страховые выплаты будут производиться в валюте договора страхования. В связи с этим большинство украинских страховых компаний заключают договора с разного рода валютными оговорками, чтобы исключить курсовой риск для страхователя.

Что нужно знать о расторжении договора

Любая из сторон может потребовать досрочно прекратить действие договора страхования, уведомив другую письменно за 30 дней. Если действие договора прекращается по инициативе страховщика, он должен вернуть страхователю все внесенные им страховые платежи. Если же инициатива исходит от страхователя, страховщик возвращает только часть страховых платежей пропорционально сроку, оставшемуся до окончания договора. При этом страховщик вычитает свои затраты на ведение дела (они могут достигать 30—40 % страхового платежа) и страховые возмещения, если таковые были произведены за время действия договора.

Кроме того, договор может быть признан недействительным. Чаще всего это происходит, когда его заключают после страхового случая (то есть последний наступает не случайно, что противоречит ст. 8 Закона Украины «О страховании») или когда объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу судебного решения. Договор страхования признается недействительным с момента его заключения. Такое решение принимается в судебном порядке.

Правила страхования

Согласно ст. 20 Закона Украины «О страховании» страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования, но при этом последнего не обязывают знакомиться с ними. Поэтому, чтобы страхователь не заявил, что его не ознакомили с правилами, в договоре страхования делают пометку о том, что страхователь, подписавший договор, с правилами ознакомлен.

В правилах страхования должен быть указан срок, в течение которого страховщик должен или произвести выплату, или отказать в ней в письменной форме, обосновав причину отказа. Такое решение страхователь имеет право обжаловать в судебном порядке.

Договор страхования заключают в письменном виде в соответствии с правилами страхования. Согласно ч. 1 ст. 17 Закона Украины «О страховании» правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования и подлежат регистрации в уполномоченном органе при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. Причем именно эти виды страхования должны быть указаны в лицензии страховой компании на право осуществления страховой деятельности.

Страховое возмещение

Заключая договор страхования, каждый страхователь надеется, что в случае несчастья получит компенсацию в кратчайший срок. И действительно, страховая компания обязана в течение двух рабочих дней (как только ей станет известно о страховом случае) оформить все документы, необходимые для выплаты страхового возмещения, и осуществить такую выплату в сроки, предусмотренные договором. Причем при несвоевременной выплате страхового возмещения компания должна заплатить страхователю пеню, размер которой указывают в договоре. На сегодняшний день пеня обычно составляет 0,05 % за каждый день просрочки.

Но не стоит думать, что в течение двух дней страхователь получит страховое возмещение. Оформление документов может затянуться, так как необходимо не только установить размер ущерба, но и определить причину страхового события. Для этого страховщик делает запросы в пожарные и правоохранительные органы, банки, медицинские учреждения, риелторские конторы и т. д., а также самостоятельно выясняет обстоятельства наступления страхового события. Отвечать на запросы организаций официальные органы должны в течение месяца. Обычно этот срок соблюдают, но ответы носят характер «отписки», в них отсутствуют необходимые для страховщика подробности. В результате страдает страхователь. Возможно, поэтому в договорах страхования часть работы по сбору и предоставлению документов возлагается на него. Ведь страхователь, как пострадавшая сторона, непосредственно общается с официальными органами, и если он сам потребует необходимые документы, их подготовят намного быстрее.

Чтобы получить страховое возмещение, страхователь подает заявление в страховую компанию, но в выплате ему могут и отказать. Причины отказа указывают в договоре страхования. Их нужно внимательно изучить до подписания договора.

Надо помнить, что согласно ст. 9 Закона Украины «О страховании» страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба. Если страхователь заключил договоры страхования с несколькими компаниями и общая страховая сумма превышает действительную стоимость объекта, то страховое возмещение, выплачиваемое всеми страховщиками, также не может быть больше, чем действительная стоимость поврежденного имущества.

Если случай все же признан страховым

Допустим, страховая компания признала случившееся со страхователем страховым случаем и решила выплатить страховое возмещение. Надо определить сумму материального ущерба, подлежащего возмещению. На данном этапе страхователю придется столкнуться с таким понятием, как степень износа.

Известно, что цена вещи зависит от степени износа, а ее страховщики рассчитывают по собственным нормативам. Поэтому случается, что выплаты, осуществляемые компаниями исходя из стоимости имущества с учетом его износа, оказываются на треть, если не на половину меньше тех, на которые рассчитывал клиент.

Заключая договор страхования строительных работ, нужно заранее поинтересоваться нормативами расчета степени износа, действующими в компании. Чем они выше, тем меньше сумма страхового возмещения. Впрочем, даже если до заключения договора страхователь получит информацию обо всех условиях сделки, явившись за выплатой, он может с удивлением узнать, что в соответствии с внутренними распоряжениями компании коэффициент износа увеличен процентов на 10—15.